1인 가구가 내 집 소유의 꿈을 이루기 위해서는 체계적인 계획이 필요합니다. 정부의 지원을 받아서 미혼인 분들이 내 집을 마련할 수 있는 방법 중 가장 저렴한 금리를 가진 1인 가구 디딤돌을 받았던 방법을 공유합니다. 부부 디딤돌 대출과는 완전히 다르니 꼭 확인해보세요.
1인 가구 디딤돌
주택 구입을 위한 자금 마련을 도와주는 대출 상품인 ‘디딤돌대출’은 누구나 가능한 것이 아닐까요? 신혼부부만 가능한 거 아니었다는 의문이 들 수 있습니다. 그러나 1인 가구도 미혼 단독 세대주 자격으로 디딤돌대출을 신청할 수 있습니다. 생애 최초 주택 구입 시, 추가 혜택을 누릴 수도 있습니다.
1인가구 디딤돌대출 생애최초(미혼, 이혼)
청년, 중소기업 버팀목 대출처럼 디딤돌도 1인가구들을 위한 디딤돌 대출의 조건이 따로 있습니다. 우선 쭉 한번 표를 통해서 확인하시고 해당 되시는지 확인해보시고, 자격 조건별로 자세한건 아래 에 작성했으니 확인 한번 더 해보세요.
디딤돌대출, 청약]무주택 세대주란?(형제, 동거인 유주택)
| 자격 조건 | 내용 |
|---|---|
| 연령 제한 | 만 30세 이상이어야 합니다.(예외있음) |
| 주택 소유 여부 | 현재 주택을 보유하고 있지 않은 단독세대주여야 합니다. |
| 연소득 제한 | 연소득은 6000만원 이하(생애최초 주택구입시 7000만원 이하)입니다. 1인가구도 일반과 같습니다! |
| 순자산 제한 | 순자산 5억600만원 이하(2023년 기준)입니다. 1인가구도 일반과 같습니다! |
| 만 30세 미만의 경우(예외) | 민법상 미성년인 형제·자매 혹은 부모, 조부모 등의 직계존속을 1명 이상 6개월 넘게 부양 중인 경우 신청 가능합니다. |
| 주택 조건 | 담보주택 평가액이 3억원 이하이며, 주거 전용면적은 60㎡(읍 또는 면 지역의 주택은 70㎡) 이하이어야 합니다. 일반적 25평 아파트라고 생각하시면 됩니다. 일반 디딤돌 대출의 평가액, 면적 다르니 꼭 체크! |
| 대출 한도 | 일반 1억5000만원 이내, 생애최초주택구입자는 2억원 이내입니다. 이부분도 일반 디딤돌 대출과 다르니 체크!! |
| DTI (총부채상환비율) | 연소득에 대한 원리금 상환액의 비율이 60% 이내여야 합니다. |
| LTV (주택담보대출비율) | 주택을 담보로 대출받을 수 있는 금액의 비율은 최대 70% (생애최초 주택구입자 최대 80%)입니다. 1인가구도 일반과 같습니다! |
| 대출 금리 | 연소득과 대출기간에 따라 연 2.15%에서 최대 3.00%입니다. 1인가구도 일반과 같습니다! |
| 우대금리 | 생애최초주택구입자, 청약(종합)저축 가입자 등에 따라 적용되며 연 0.1~0.2%p입니다. |
| 이용기간 | 최소 10년부터 최대 30년까지 선택 가능합니다. |
| 상환방법 | 비거치, 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환 중 선택 가능합니다. |
디딤돌대출을 신청하기 위해 필요한 자격 요건을 확인해보겠습니다. 우선 나이 제한이 있습니다. 만 30세 이상이어야 하며, 현재 주택을 보유하고 있지 않은 미혼 단독 세대주여야 합니다. 연 소득은 6000만원 이하(생애 최초 주택 구입 시 7000만원 이하)이며, 순 자산은 5억 600만원 이하(2023년 기준)일 때 신청 가능합니다.
이혼 후 1인가구, 생애최초 되는지?
이혼해서 1인 가구가 되시면 1인가구 디딤돌이 되는데요. 다만 생애최초로 받으시려면 혼인 중에 배우자 명의로 주택을 구입한 경우에 한해서 본인은 분양권 주택 입주권 소유 이력이 없다면 가능하다고 합니다.
디딤돌 대출: 주택금융공사 vs 기금e든든, 어떤 차이가 있을까?
예외사항
만 30세 미만인 경우 예외가 있습니다. 민법상 미성년인 형제, 자매, 부모, 조부모 등의 직계존속을 1명 이상 6개월 이상 부양 중인 경우, 나이 제한 없이 신청할 수 있습니다. 세대원이 된 직계존속과 형제, 자매는 모두 무주택자여야 하며, 만 60세 이하의 세대원은 주택 소유 이력이 없어야 합니다. 만약 동거 중인 직계존속이 모두 만 60세 이상이면, 주택 소유 여부와 상관없이 무주택자로 간주됩니다.
대출 가능한 주택의 조건도 확인해봅시다. 대출 접수일 현재 담보 주택의 평가액이 3억원 이하이며, 주거 전용면적은 60㎡(약 18.15평) 이하인 주택이어야 합니다. 읍 또는 면 지역의 주택이라면 전용면적 기준이 70㎡로 상향 조정됩니다. 담보 주택 평가액은 실제 매매가와 KB 시세 중 낮은 금액을 적용합니다.
kb시세가 없다면?(빌라, 신축아파트 담보평가액)
대부분 1인가구인 분들이 구매하시는건 kb시세가 있는 아파트가 아닌데요. 빌라나 주택을 많이 구입하시죠. 그래서 빌라나 단독, 그리고 작은 소형 아파트 같은 경우에는 kb시세가 없는데요. kb시세가 없으면 어떻게 하냐? 바로 감정가를 이용해야 합니다.
감정가를 이용하는 방법은 우선 계약서를 쓰시기 전에 탁상감정을 hf 콜센터를 통해서 문의하시거나 은행에서 진행하신다면 대출을 받을 예정인데 대출 한도를 알아보기 위해서 감정을 받고 싶다고 이야기하시면 됩니다. 자세한 후기나 방법 서류는 이전글을 참고해주세요.
kb시세 없는 아파트,빌라,단독 대출(탁상감정 요청 했던 방법)
그리고 1인가구인데 디딤돌 대출을 받는 다른 이유로는 아파트 분양에 당첨된 경우가 있는데요. 신축아파트의 경우에는 kb시세도 없고 감정을 받으면 너무 낮은 가격으로 감정평가를 해주는데요. 그래서 협약은행을 통해서 후취담보대출을 합니다. 후취담보대출은 간략히 설명하면 등기가 나지 않은 아파트는 원래 대출이 안되는데 인근 협약은행에서 믿고 그냥 우선 대출을 해준다는 것입니다. 그래서 1인 가구 시라면 후취담보대출과 디딤돌이 동시되는 은행을 입주 사전점검 할때 가셔서 찾으셔야 합니다.
대출 한도, 금리
1인가구 디딤돌대출의 대출 한도는 일반적으로 1억 5000만원 이내, 생애 최초 주택 구입자는 2억원 이내입니다. 일반 디딤돌대출이 3억까지 해주고 신혼부부는 3억까지 해주는데 너무하죠? 억울하면 결혼 해야하나 싶네요.
DTI 계산하기
DTI(Debt-to-Income) 비율은 총 부채 상환 비율을 의미하며, 60% 이내로 제한됩니다. LTV(Loan-to-Value) 비율은 주택 담보 대출 비율을 나타내며, 최대 70%까지 적용됩니다. 생애 최초 주택 구입자는 최대 80%까지 LTV 비율을 활용할 수 있습니다. dti계산 방법은 아래 와 같습니다. 조금 복잡하죠. 쉽게 생각해서 나의 연소득에서 디딤돌 받았을때 원금+이자의 비율이라고 생각하면 되고 여기에 기타 부채가 있으면 이자만 추가하면 됩니다. 기타부채 이율을 6%정도라고 생각하심 됩니다. 자세한건 이전 글 참고해주세요.
금리는?
이 외에도 금리가 중요한 결정 요소입니다. 디딤돌대출의 금리는 소득 수준과 대출 기간에 따라 연 2.15%에서 최대 3.00%까지 다양하게 적용됩니다. 예를 들어 연 소득이 4000만원 이하이고 대출 기간이 10년인 경우 연 2.50%의 금리가 적용됩니다. 생애 최초 주택 구입자는 추가 우대금리를 받을 수 있습니다. 청약(종합)저축 가입자이거나 부동산 전자계약 체결, 신규 분양 주택 가구 등의 경우 추가 우대금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
일반 고정 금리 및 5년 변동금리
| 소득수준(부부합산) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.85 | 1.95 | 2.05 | 2.10 |
| 2천만원 초과~4천만원이하 | 2.20 | 2.30 | 2.40 | 2.45 |
| 4천만원 초과~6천만원이하 ‘생애최초,신혼,2자녀 이상’가구는 7천만원 | 2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.70 |
- 우대금리 적용 대상 및 우대율:
- 다자녀가구: 0.7%p
- 연소득 6천만원 이하 한부모 가구: 0.5%p
- 2자녀 가구: 0.5%p
- 1자녀 가구: 0.3%p
- 다문화가구, 장애인가구, 생애최초 주택구입자, 신혼가구(결혼 예정자 포함): 각각 0.2%p
- 중복 우대금리 중 택 1 가능 (다자녀가구 0.7%p, 2자녀 가구 0.5%p, 1자녀 가구 0.3%p는 중복 우대금리 적용 가능)
- 대출기간 중 자녀수 증가 시 우대금리 변경:
- 2019.12.30. 이전 기존계좌의 대출은 2018.9.28.부터 2019.12.30.까지 자녀수 증가 시: 다자녀가구 0.5%p, 2자녀가구 0.3%p, 1자녀가구 0.2%p의 우대금리 적용
- 2019.12.31. 이후 자녀수 증가 시: 다자녀가구 0.7%p, 2자녀가구 0.5%p, 1자녀가구 0.3%p의 우대금리 적용 (단, 자녀수가 3명 이상이면 자녀수와 관계 없이 다자녀 우대금리 적용)
- 다문화가구, 장애인가구, 연소득 6천만원 이하 한부모가구: 우대금리 적용 가능
- 우대금리 적용 결과 최종 대출금리가 최저금리 이하일 경우 최저금리 적용 (2023년 신규 대출 기준 최저금리 1.5%)
생애최초, 신혼부부 금리
생애 최초는 금리가 더 낮은데요. 아래와 같습니다.
| 소득수준 (부부합산) | 만기별 금리(%) | |||
|---|---|---|---|---|
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 1.85 | 1.95 | 2.05 | 2.10 |
| 2천만원 초과~4천만원이하 | 2.20 | 2.30 | 2.40 | 2.45 |
| 4천만원 초과~6천만원*이하 *’생애최초,신혼,2자녀 이상’가구는 7천만원 | 2.45 | 2.55 | 2.65 | 2.70 |
- 생애최초 신혼가구의 경우, 최종 대출금리가 최저금리 이하일 경우 최저금리 적용 (2023년 신규대출 기준 최저금리 1.2%)
- 청약저축 우대금리, 다자녀 가구, 2자녀 가구, 1자녀 가구 (2019.12.30. 이전 대출의 경우 2018.9.28.부터 2019.12.30.까지 자녀수 증가 시): 다자녀 가구 0.5%p, 2자녀 가구 0.3%p, 1자녀 가구 0.2%p의 우대금리 적용
- 2019.12.31. 이후 자녀수 증가 시: 다자녀 가구 0.7%p, 2자녀 가구 0.5%p, 1자녀 가구 0.3%p의 우대금리 적용
- 중복 우대금리는 청약저축 우대금리 제외
- 본인 또는 배우자가 청약(종합)저축 가입 중인 경우 0.1~0.2%p의 금리우대 가능 (청약예금, 청약부금은 우대금리 적용에서 제외)
- 가입 기간이 1년 이상(3년 이상)이고 12회차(36회차) 이상 납입 시 추가 0.1%p(0.2%p) 금리우대 가능
- 대출접수일로부터 6개월 이내에 일괄 납입한 경우 우대금리 회차 인정대상에서 제외하고 선납은 포함
- 민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후 1년(3년) 이상 시 0.1%p(0.2%p) 금리우대 가능
- 청약저축 금리우대는 대출기간 중 금리우대 요건 충족, 변경, 상실 시 변경 적용하지 않음
- 국토교통부 전자계약시스템을 통해 매매계약 체결한 경우 0.1%p 우대금리 (2023.12.31. 신규접수분까지 한시적 운영)
- 신규 분양 아파트의 최초 계약자인 경우 0.1%p 우대금리
- 청약(종합)저축 우대금리, 부동산 전자계약 우대금리, 유자녀 우대금리, 신규 분양주택 가구 우대금리는 다른 우대금리와 중복 적용 가능
디딤돌 대출 청약통장 우대금리 서류 증빙 하는 방법(기존 대출자 적용여부)
상환 방법: 나에게 맞는 선택
디딤돌대출의 상환 방법을 선택할 때는 자신의 상황과 욕구를 고려해야 합니다. 원금 균등 분할 상환과 원리금 균등 분할 상환, 체증식 상환 중 하나를 선택할 수 있습니다.
- 원금 균등 분할 상환: 월 상환금이 일정하게 유지되며, 대출 원리금 중에서 원금이 점차 감소하는 방식입니다.
- 원리금 균등 분할 상환: 월 상환금이 일정하게 유지되며, 원리금이 일정하게 감소하는 방식입니다.
- 체증식 상환: 매월 상환금이 점차 감소하는 방식으로, 초기 월 상환금은 크지만 점차 줄어듭니다.
신청 방법
디딤돌대출을 신청은 인터넷을 통해서도 가능하고 우리은행, 하나은행, 농협, 국민은행, 신한은행 5개 은행에서만 가능합니다. 인터넷 통해서 하면 금리를 조금 더 낮게 받을 수도 있습니다.
| 단계 | 절차 설명 |
|---|---|
| 0. 가계약 | 우선 HF홈페이지에서 나의 소득과 자산, 대출한도를 가심사를 한번 받아보고 대출이 나올지 확인해봅니다. 그리고 나서 가계약을 합니다. |
| 1. 신청 절차 | 인터넷을 통해 홈페이지에 접속하고 ‘디딤돌 대출 신청’을 클릭하여 상담정보를 입력합니다. |
| 2. 상담 정보 입력 | 홈페이지에서 공동/금융인증서(구 공인인증서) 로그인 후 필요한 상담 정보를 입력합니다. |
| 3. 전화 상담 | 공사 상담원이 고객에게 전화를 드려 대출 상담을 진행하고, 대출 신청에 필요한 구비서류를 안내합니다. |
| 4. 서류 제출 | 안내받은 서류를 홈페이지(인터넷금융서비스), 스마트주택금융 어플, HF톡 내 간편서류 제출 기능으로 업로드합니다. |
| 5. 심사 및 승인 | 제출된 서류를 기반으로 공사에서 대출 심사를 진행하고, 승인 결과를 고객에게 문자메시지로 발송합니다. 심사는 자산심사와 소득심사가 있는데 소득은 세전 소득이고 이직, 휴직 등으로 차이가 날 수 있으며 자산은 사전 자산심사, 사후 자산심사 2개다 통과해야합니다. |
| 6. 은행 방문 및 대출금 수령 | 취급금융기관을 방문하여 대출 약정 및 근저당 설정서류를 작성하고 대출금을 수령합니다. |
주의할 점은 계약을 할때 특약을 걸어두어야지 안전해 대출은 혹시 모르는 복병이 존재하기 때문에 아래의 특약을 꼭 넣어둬.
특약 : 대출이 안나오면 계약을 해지하고 계약금을 돌려준다.
추가비용
1인가구 디딤돌대출을 받기 위해 추가 비용도 고려해야 합니다. 중도상환 수수료, 대출 취급 수수료, 감정평가비용, 취득세 등이 있을 수 있습니다. 따라서 상환 계획을 세울 때 이러한 추가 비용을 고려하여 예산을 잡아야 합니다. 이런 추가 비용들은 약 100만원에서 200만원 정도라고 생각하시면 됩니다.
1인가구 디딤돌대출 후기
저의 디딤돌 대출 받은 후기를 날짜별로 해서 정리해봤습니다. 대략 계약부터 2달정도 걸렸습니다.
| 계약서 작성 | 5/9 | 계약서 작성할때 특약 넣었고, 가계약금 넣기 전에 hf홈페이지에서 대출한도 미리 계산해봤습니다. |
| 기금e신청 | 6/5 | 신청할때 모르는건 그냥 넣었는데 나중에 따로 연락오셔서 확인하시고 잘못된건 수정했습니다. |
| 사전적격심사 결과 | 6/6 | 자산심사, 소득심사에서 부적격이 나오는 분들이 많다고 하던데 저는 소득도 낮고 자산도 없어서 없었네요. 다만 전세 보즈금이나 신축 아파트 중도금 대출이 있는 경우에는 증빙해야 된다 해요. |
| 은행 대출 신청 | 6/7 | 은행에 가서 서류를 엄청 작성했습니다. 30분 소요 |
| 은행 심사 결과 | 6/18 | 2주정도 지나니 심사 승인 되었습니다. |
| 잔금일 | 7/4 | 잔금일에 은행과 연락하며 잔금 지급하고 법무사비용(50만원) 취득세(150만원), MCG방공제 수수료(12만원) 추가 지출했습니다. |
| 사후 자산심사 | 7/15 | 사후 자산심사는 한달정도 걸리는데 이때는 협약은행 5곳 제외한 곳에서 자산 있으면 연락온다 하는데 저는 없었습니다. |
추가로 방공제 받으려면 연체기록이나 신용점수가 안좋으면 안된다고 합니다. 방공제 못받으면 대출이 몇천만원 덜 나오기 때문에 신용점수 체크도 한번 해보세요. 위 글에서 DTI나 LTV, 소득심사 자산심사 관련된 부족한 설명은 각각을 주제로 심층적으로 이전 글에 작성했으니 참고하시면 도움이 되실 것입니다. 또한 궁금한 점이 있으면 댓글로 남겨주시고, 인터넷에도 정보가 없으면 제가 콜센터나 민원게시판을 통해서 대신 여줘봐드릴테니 편하게 궁금증 남겨주세요.