디딤돌 대출을 받을때 자산심사를 하는데요. 정부지원 대출이기 때문에 자산이 일정 수준이상 넘으면 안됩니다. 저의 디딤돌 대출 자산심사 부적격이 떠서 이의제기 해서 통과했던 방법 공유합니다.
디딤돌 대출 자산심사
우선 디딤돌 대출은 주택도시기금으로 자산심사의 심사를 받아야 하는데요. 이 부분에서 자산심사와 대출심사를 헷갈려하시는 분들이 있는데 자산심사를 허그에서 대출심사는 은행에서 하는 것입니다. 자산심사는 딱 부부의 자산만 봅니다.
| 실시기관 | |
| 자산심사 | HUG(=주택도시보증공사) |
| 대출심사 | HF(=한국주택금융공사, HF홈페이지에서 신청한 경우) 은행(은행창구나 기금e든든홈피에서 신청한경우) |
디딤돌 자산심사 단계
디딤돌 대출 자산심사는 4단계를 통해서 거치는데요. 자격심사> 예비자산심사> 사전자산심사> 사후자산심사 으로 구성됩니다.
1. 자격심사
HUG가 확인가능한 기본적인 자격을 확인하는 단계로 디딤돌 대출을 받으려고 하는데 이미 버팀목을 받고 있어서 허그에서 이중으로 정부지원대출을 받으려고 하면 부적격을 주고(다만 당일상환이면 이의신청해서 적격으로 됨), 또는 동일 세대원이 이미 주택도시기금으로 대출을 받고 있으면 허그에서 확인하여 부적격 판단을 합니다.
2. 예비 자산심사
전산 조회를 통해서 자산금액을 확인하는데요. 이때 자산금액이 넘는지 확인합니다. 이때 자산이 0원이어도 소명요구를 하는 경우가 있는데 그럴때는 전산상 나오지 않는 사업장의 임차보증금등을 증빙하면 됩니다.
3. 사전 자산심사
자격심사 및 예비자산심사가 끝나면 대출 신청을 할 수 있는데요. 대출 신청 후 5개 주택도시기금의 수탁은행(우리 국민 신한 농협 기업)에 있는 금융자산 및 부채를 전산으로 조회하고 기타 전산조회되는 자산과 부채 즉 부동산 분양권 자동차 등의 자산의 총 합계가 기준 자산을 넘는지 확인을 합니다. 2023년 8월 19일 기준으로 5억600만원을 넘으면 안됩니다.
결과는 1일에서 2일내로 바로 판정되며 이의 제기를 통해서 구제 받을 수 있습니다. 사전 자산 심사를 통과하지 못하면 대출이 나오지 않습니다. 따라서 어떻게든 증빙을 해야합니다.
4.사후 자산심사
사후 자산심사는 사전 자산심사까지 통과되면 위에 사전 자산심사에서 빠진 은행들의 금융자산 부채를 검토하는데요. 즉 5개 수탁은행 제외한 수협 카카오뱅크 케이뱅크 주식계좌등 기타 자산들이 있는지 사회보장정보원에서 자료를 받아 검사하고 검사 결과는 대출신청 후 한달 정도 내에 판정이 되서 통보가 됩니다.
한달이란 시간이 있다가 판정이 되기 때문에 부적격이 확정이 되어도 대출은 이미 실행되었을 수 있는데요. 실행이 안됬다면 대출 취소이고 실행이 됬다면 이런 경우에는 대출을 회수가 하는게 아니라 가산금리를 부과합니다.
다만 가산금리를 부과하면 일반 대출과 금리가 비슷하거나 더 비쌀 수도 있습니다. 아래 표에서 보는것 처럼 천만원 이상이면 즉 5억1600만원 이상 자산이 잡히면 3프로 가산인데요. 기존 2%에 3%를 추가하면 5%로 시중은행에서 빌리는 것보다 비싸게 되는것이죠.
| 초과 자산금액 | 가산금리 |
| 1천만원 이하 | 0.2%가산 |
| 1천만원 초과 | 3%가산 |
자산이 초과되면 가산금리 이외에도 우대금리가 적용 불가능합니다.
주의사항
주의사항으로는 자산심사의 경우 부부의 명의로 된것만 포함합니다. 그래서 자녀의 명의나 다른 가족의 명의의 재산을 포함하지 않는데요. 그렇기 때문에 심사기간에 목돈이 통장에 있어서 자산심사에서 떨어질것 같다면 통장의 돈을 자녀나 다른 가족에게 옮기는 것을 고려해보는 것도 하나의 방법이 될 수도 있지 않을까 합니다. 그리고 통장에 돈은 최근 3개월의 평균 잔액을 기준으로 하기 때문에 미리 미리 빼두시는 걸 추천드립니다.
그리고 대출 신청일 최근 3개월 내에 주택을 처분하거나 전세보증금을 뺏다면 그 처분 대금을 가지고 있는 것을 보는데요. 그 대금이 디딤돌 대출 받는 주택에 쓰인다는 것을 증빙하지 않으면 자산심사에 가산하기 때문입니다.
1주택에서 무주택으로 된 뒤 혹은 기존에 있는 전세 보증금을 받은 분들은 미리 이중으로 가산될 것을 고려해서 입증할 준비를 하셔야 합니다. 내가 기존 집을 매도한 금액으로 새로운 집을 구매했거나 내가 기존 전세보증금으로 새로운 집을 구매할 때 사용했다는 증빙을 계좌이체 기록등을 통하여 입증하면 됩니다. 입증하지 않으면 중복계산되니 참고하세요.
보험은?
보험은 자산심사에 포함이 되고 개인적으로 가입한 연금은 자산심사에 포함됩니다. 다만 국민연금 공무원연금 같은 공적연금, 회사에서 가입한 퇴직연금DC형은 자산심사에 불포함됩니다. 그리고 보험 증권의 자산 금액 기준은 해지환금급이 기준입니다.
코인은?
그리고 코인도 자산으로 안잡힙니다. 추가로 교직원공제회의 대출도 전산에는 잡히지 않기 때문에 자산심사시 부채로 잡히고 싶다면 부채증명서를 발급받으시면 됩니다.
자산의 시가표준은 기본적으로 시가표준액이고 시가표준액이 없으면 취득가액, 그리고 취득가액도 없다면 최근 실거래가가 된다. 자세한 내용은 아래 표와 같다.
| 시가표준액 기준 | |
| 토지 | 공시지가 |
| 주택 | 공동주택가격, 단독주택가격 (신축이라면 시 군 구청에 세무과에 공시가격문의) |
| 오피스텔 상가 | 국세청 시준시가 |
| 자동차 | 지방세법 시가표준액 |
| 요구불 예금 | 최근 3개월 평균 잔액 요구불 예금은 입출금이 자유로운 일반 월급 통장 같은것을 의미합니다. |
| 조합입주권 | 관리처분계획 가격 |
오피스텔이 있는 경우 시가표준액이 1억이고 매매가가 1억 3천, 전세가가 9천만원이면 나의 자산은 매매가-전세가=1억3천-9천=4천이 아니고 시가표준으로 기준을 해서 1억-9천=천만원이 나의 자산으로 잡힌다. 다만 시가표준이 8천으로 떨어졌다고 해도 나의 자산이 마이너스 천만원 부채로 되는건 아니다.
부적격시, 이의신청 방법
부적격시 이의신청은 10영업일 이내에 해야하는데요. 부적격 통지를 받고 바로 서류 준비하셔서 제출하셔야 합니다.
만약 사후 자산심사 부격적 통지를 받으시면 이의신청이 될것 같다. 즉 증빙이 되시면 괜찮겠지만 증빙이 어려울 것 같다면 14일까지 기간을 주기 때문에 미리 다른 시중은행의 주택담보대출이나 보금자리론을 통해서 대출을 알아보셔야 합니다. 따라서 당부드리고 싶은것은 애초에 나의 자산이 아슬아슬 하다면 다른 대출(보금자리론)도 미리 신청을 해두는 것을 추천드립니다. 그리고 디딤돌이 되면 그 대출은 취소하면 그만이기 때문입니다.
신축아파트 분양권 보유한 경우
이의신청방법에 대해서 알아보기전에 자주 부적격이 나오는 이유 2가지가 있습니다. 우선 신축 분양아파트의 중도금대출이 대출로 잡히지 않고 자산으로 잡힌 경우가 있습니다. 이런 이유는 바로 위에서 말한 5개의 수탁은행에서 중도금 대출을 받은게 아니라면 나머지 은행에서는 사후자산심사 때 약 한달에 걸쳐서 자산이 조회되기 때문에 늦게 중도금 대출이 조회되기 때문입니다. 이런 경우에는 분양사무소에서 계약금 납부대금증명서와 중도금 대출은행에서의 부채증명서를 발급핟아서 이의 신청하면 됩니다.
전세 보금증이 모두 자산으로 잡힌 경우
다음으로 많이 부적격 나오는 사례는 전세보금증의 전세대출이 고려되지 않고 전세보증금 모두가 자산으로 잡힌 경우가 많습니다. 이 역시도 내가 수탁은행 5곳이 아닌 곳에서 전세대출을 받은 경우 전산에 뜨는게 사후 검사때 조회되기 때문에 늦게 부격적으로 뜹니다. 따라서 내가 분양권을 가지고 있거나 전세대출을 받았다면 부적격이 뜰거다라고 생각하시고 미리 준비하시길 바랍니다. 이런경우에는 전세대출은행에서 부채증명서를 발급받아 이의신청하시면 됩니다.
이의신청 방법
이의 신청은 주택도시기금e든든 홈페이지에서 하시면 되고 마이페이지 가서 이의신청접수하시면 됩니다. 그리고 부적격 판정이 되고 궁금한 점이 있고 필요한 서류가 무엇인지 궁금하면 심사담당자 번호가 이의신청접수에 들어가면 있기 때문에 심사담당자에게 문의하면 된다.
대부분의 부적격이 전세보증금과 분양아파트의 중도금이기 때문에 필요한 서류는 위에 써두었지만 개인마다 사정이 다 다르고 여러 상황이 있기 때문에 정확이 문의해서 한번에 서류를 제출 하셔야 합니다. 이의신청은 10영업일 아내에 해야되고 이의 신청이 접수되면 5영업일 이내로 통보가 갑니다.
오늘은 디딤돌 대출의 자산심사에 대해서 알아봤습니다. 사후 심사가 마무리 되는 순간까지 긴장의 끈을 놓을 수 없는데요. 자산이 아슬아슬하신 분들은 미리 보금자리론이나 시중은행의 잔금대출을 진행을 해두시는 걸 추천드립니다. 추가로 구체적으로 상담받거나 질문이 있으니면 댓글로 남겨주시고 소득심사 관련해서는 이전 글이 있으니 참고하세요.
디딤돌 대출 소득 초과시 대응 방법(부부 공무원, 맞벌이)