디딤돌 대출은 서민들의 주택 구입을 도와주는 대출 상품입니다. 하지만 이 대출을 받기 위한 조건과 금리, 그리고 신청 방법은 다양하게 존재합니다. 특히 주택금융공사와 기금e든든에서 제공하는 디딤돌 대출은 어떤 차이가 있을까요?
디딤돌 대출의 기본 조건
디딤돌 대출의 기본적인 조건은 본인 및 배우자의 합산 순자산과 연소득에 따라 결정됩니다. 대체로 순자산이 5.06억원 이하, 연소득이 6천만원 이하인 경우에 신청이 가능합니다.
일반적으로 디딤돌 대출의 금리는 2% 중후반입니다. 그러나 2자녀 이상, 신혼부부, 청약저축 가입기간 등의 조건이 충족되면 금리는 더 낮아집니다. 주거 전용면적이 85m² 이하, 담보주택의 평가액이 5억원 이하인 주택에만 적용됩니다.
주택금융공사 vs 기금e든든: 차이점
| 항목 | 주택금융공사(HF홈피) | 기금e든든(주택도시기금),창구신청 |
|---|---|---|
| 업무 처리방법 | 주금공에서 모든 소득, 자산 심사 및 서류 심사 다한 뒤 은행에서는 대출만 함. 23년 8월 기준 한도 소진, 올해는 안됨 | 기금e든든은 쉽게 앱이나 홈페이지에서 신청가능하지만 자산심사만 기금에서 하고 다른 심사는 은행에서 한다. 은행에서 절차 잘모르는 경우가 많음. (우리은행이 잘앎, 심사 빠름) |
| 대출 가능 금액 | 최대 70%(나머지 보금자리론10%, | 생애최초 경우 80%( |
| 생애최초 적용 | 불가능(가능하나 기금 소진) | 가능 |
| 추가 혜택 | 모기지론(소액임차보증금 됨) | 다양한 혜택 존재 |
| 문의처 | 주금공 1688-8114 | 주택도시보증공사 1566-9009 |
이게 업무 처리 방법 때문에 대출 신청 절차도 헷갈릴 수 있다. 주금공에서 받으면 이미 심사 다 끝이고 은행가서 서류만 작성하면 끝인데 기금e든든은 은행에서 서류심사를 또 해야된다. 그래서 시간적으로 타이트 할 수 있다.
대출절차
주금공에서 신청하면 40일 기금e든든에서 신청하면 30일 이후까지 대출 승인이 되어야 한다. 주금공은 본인들이 더 자료를 심사할게 많으니 10일 차이가 있는 듯하다. 그리고 나서 주금공에서 신청하고 40일 안에 확약 통지가 오면 그 확약 통지를 가지고 은행에 가서 대출 신청하면 되는데 그 확약 통지 이후 30일 이내로 대출이 실행되어야 한다.
디딤돌 대출 금리 인상 전 받는 방법(잔금일 언제까지 가능)
기금e든든은 예비사전자산심사 통과하면 은행가서 서류 제출하고 심사를 더 받으면 된다. 예비 사전 자산 심사 통과(7일정도 걸림)하면 30일안에 사전자산심사를 받으러 은행에 가야한다. 따라서 잔금일에 맞춰서 시간을 잘 맞추고 이후 사전자산심사가 적격이 뜨면 저격뜬 이후에 30일안에 잔금해야된다.
시간이 없는 경우 은행에서 심사하는게 더 빠르게 심사를 해줄 수 있으니 기금에서 신청하는게 좋다. 기금에서 신청하는게 어차피 창구에서 신청하는거라고 볼수도 있습니다.
대출 금액 산출 방법(방공제의 중요성)
대출금액 = (담보주택 평가액 x LTV) – 선순위채권 – 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금
기금e든든에서 받는 경우 : 대출을 6억을 받는다고 하면 기금e든든에서 80%받으면 4억8000이고 여기에서 서울의 방공제 5500만원 빼면 4억 2500만원이고 4억 초과는 안되니까 4억까지 대출이 가능하다.
주금공에서 받는 경우 : 6억의 70% 받으니까 4억2천인데 4억이 한도니까 4억까지 대출 가능
물론 6억 짜리 아파트를 구매할때는 차이가 없는데 만약 4억짜리 구매하는데 10% 인 4000만원을 더 대출 받고 5500만원 방공제를 못하냐? 아니면 방공제 해도 4억의 70%만 대출 받을 것 인가?그렇다면 주금공에서 대출 받는게 대출 한도가 더 높게 나온다. 다만 생초의 경우에는 기금도 방공제가 된다.
추가대출
그리고 주금공에서 대출 받으면 나머지 10%는 특례보금자리론으로 추가로 받을 수 있다. 기금e든든은 이미 80%로 대출 받으면 추가 대출은 안된다.
최우선변제소액임차보증금의 영향
이 금액은 지역에 따라 다르며, 예를 들어 서울특별시는 5천 5백만원, 광역시는 2천 8백만원입니다. 이 금액이 대출 가능 금액을 줄이는 요인이 될 수 있습니다. 방공제 같은 경우 신용도가 낮으면 특례구입자금 보증이 안되니 참고하시고 계속해서 정책과 내용이 바뀌니 은행과 콜센터에 더블 체크하시길 바랍니다.
내가 선택한 디딤돌 대출은?
저는 주택금융공사에서 디딤돌 대출을 받았습니다. 왜냐하면 저의 경우에는 디딤돌 대출만으로는 부족했기 때문에, 추가로 집단대출을 받아야 했습니다.
디딤돌 대출을 선택할 때는 여러 가지 조건과 혜택, 그리고 자신의 상황을 고려해야 합니다. 주택금융공사와 기금e든든, 두 곳의 차이를 정확히 파악하고 자신에게 맞는 선택을 하시길 바랍니다.
자주 묻는 질문
- 디딤돌 대출의 금리는 얼마인가요?
- 일반적으로 2% 중후반입니다.
- 주택금융공사와 기금e든든 중 어디가 더 좋나요?
- 상황과 필요에 따라 다릅니다.
- 최우선변제소액임차보증금이 뭔가요?
- 이는 대출 가능 금액을 결정하는 중요한 요소입니다.
- 생애최초 주택구입자는 어떤 혜택이 있나요?
- 기금e든든에서는 생애최초 주택구입자에게 80%의 대출이 가능합니다.
- 디딤돌 대출의 기본 조건은 무엇인가요?
- 순자산 5.06억원 이하, 연소득 6천만원 이하입니다.